עצמאי? בדקנו עבורך מה עדיף קרן השתלמות או גמל להשקעה

המדינה מעניקה הטבות מס שעשויות להיות משמעותיות מאוד לעצמאים בעלי חסכונות לטווח בינוני-ארוך. הבסיס לניצול מיטבי של ההטבות, ולרווחים משמעותיים, הוא בחירה מושכלת בין שני מכשירי החיסכון העיקריים: קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. כדי לקבל החלטה נכונה, בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם, המומחים של ברק פיננסים ממליצים לבחון 3 פרמטרים: הנזילות, הביצועים והטבות המס.

נזילות

גם קופות גמל להשקעה וגם קרנות השתלמות מבטיחות נזילות מרבית – כלומר, תוכלו למשוך את הכסף בכל נקודת זמן שתרצו.

יחד עם זאת מימוש הטבות המס מחייב ויתור על הנזילות. בקרן השתלמות ההטבות תקפות אחרי 6 שנים ובקופת גמל להשקעה החל מגיל 60. בהתאם עבור עצמאים צעירים קרן השתלמות היא אופציה נזילה יותר, וככל שמתבגרים הפער מצטמצם.

הטבות המס עבור קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות

בעלי קופות גמל להשקעה יכולים ליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון – אם ימשכו את הכסף שצברו אחרי גיל 60 ובמתכונת של קצבה חודשית. מאחר שגובה מס רווחי הון הוא 25%, ולאורך השנים התשואה המצטברת עשויה להיות משמעותית מאוד, הפטור ממס יבוא לידי ביטוי ברווח של עשרות אלפי שקלים.

בעלי קרנות השתלמות זכאים לשני סוגים של הטבות מס (כאמור אחרי 6 שנים, ובתנאים מסוימים 3 שנים): על כל הפקדה ועל הרווחים. ההפקדות מהוות הוצאה מוכרת – עד לסכום של כ-12,000 ש"ח בשנה או 4.5% מההכנסה החייבת (הסכום הנמוך מבין השניים). בדרך זו ניתן להפחית מדי שנה את חבות המס בכמה אלפי שקלים. ההטבה השנייה היא פטור ממס רווחי הון על כל הרווחים מהפקדות עד לתקרה של כ-18,600 ₪ בשנה.

ביצועים

שני סוגי החסכונות עשויים להניב תשואה שנתית גבוהה מאוד, בהתאם לרמת הסיכון הנבחרת. קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות שמשקיעות במניות מגיעות לתשואות של 10% בשנה ואף יותר. ניתן להיעזר במערכת גמל נט כדי לבצע השוואה בין מספר קרנות או מספר קופות, בהתאם למסלול הרצוי (מניות, אג"ח וכו'). מומלץ להשוות תשואות במשך פרק זמן ארוך של 3 או 5 שנים, ולבחון גם את היחס שבין רמת הסיכון לבין התשואה.

איך לבחור נכון קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה?

בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד כ-71,000 ש"ח מדי שנה לכל אדם. בקרנות השתלמות תוכלו להפקיד כל סכום שתרצו, אבל הטבות המס כאמור ניתנות עד לתקרה מסוימת. בשני סוגי המכשירים ניתן לבחור בין הפקדות חודשיות לבין הפקדה שנתית.

לצורך בחירה מדויקת בין שתי האופציות, וכמובן בין כל קרנות ההשתלמות וקופות הגמל הקיימות, תוכלו להיעזר בידע המקצועי הרב ובניסיון של ברק פיננסים. באמצעות טכנולוגיות בלעדיות ואלגוריתמים מתקדמים נתאים עבורכם את הפתרון המשתלם ביותר לחיסכון לטווח בינוני ארוך, ונוודא שתמצו את הטבות המס במלואן.