אם לא נתקלתם קודם לכן במונח פוליסה פיננסית, ייתכן מאוד שאתם סבורים שמדובר בסוג של ביטוח. אבל במקרה הזה, נבקש להבהיר ולדייק שלמעשה לא מדובר בפוליסה במשמעות של ביטוח אלא במוצר פיננסי מתחום החיסכון וההשקעות. לפני שנסביר מה כדאי לדעת על פוליסה פיננסית ונבהיר במה היא שונה ובמה היא דומה למוצר אחרי שנקרא חיסכון פנסיוני אנו ממליצים לזכור את הכלל הבא. באופן כללי, לפני שמקבלים החלטות פיננסיות בתחומי החיסכון וההשקעות, תמיד כדאי לעשות שיעורי בית. מי שבודק, מתעניין או מתייעץ עם אנשי מקצועי, ברוב המוחלט של המקרים יקבל החלטות פיננסיות טובות יותר, מה שאומר במילים אחרות – הגדלת ערך החיסכון בצורה דרמטית לאורך השנים.

במסגרת תכנון פיננסי נבון, מאוד מקובל לפזר את כספי החסכונות וההשקעות על פני מוצרים שונים. פוליסה מהסוג שאנחנו מדברים עליה משווקת על ידי חברות הביטוח. מסיבה זו, יותר מאשר מכל סיבה אחרת, פוליסה פיננסית היא השם של המוצר. לפני הכל, חשוב להבין שמדובר בחיסכון מאוד גמיש, עם מגוון אפשרויות רחב ביותר. יש אפשרות להפקיד סכום התחלתי. אם נקטתם החלטות פיננסיות לחסוך מדי חודש, דעו שיש לכם אפשרות להפקיד הוראת קבע חודשית. יש גם אפשרות להוסיף לאותו חיסכון סכומי משתנים מעת לעת, לפי רצונכם. חשוב לא פחות, לדעת שניתן למשוך מתוך הפוליסה סכומים שונים לפי הצורך. המשיכה יכולה להיות בסכום חלקי או את הסכום המלא, וזאת מבלי לשלם קנס כזה או אחר. הגמישות הזאת ראויה לציון, מפני שהיא לא קיימת בהרבה מאוד מוצרי חיסכון והשקעה אחרים. כך למשל בתוכניות חיסכון או בפקדונות לטווח ארוך, הבנקים מטילים הגבלות על משיכה שלא בתחנה יציאה. במוצרים  מסוימים של חיסכון פנסיוני אין אפשרות לבצע משיכה לפני גיל הפנסיה (גיל הפרישה לגמלאות). ואם משיכה כזאת בכל זאת מתאפשרת, אזי משלמים מיסוי גבוה שהוא מעין קנס שמאוד כואב בכיס.

חשוב להגדיש את העובדה שפוליסה פיננסית, המשווקת על ידי חברות ביטוח, איננה פוליסה במובן הרגיל של המילה וגם איננה חיסכון פנסיוני במובן המקובל של המילה. כעת נסביר מהי משמעות הדבר. העבודה שפוליסה פיננסית איננה ביטוח, אומרת שאם הצטרפתם, אתם למעשה חוסכים ולא מבוטחים. אותה פוליסה לא תעניק לכם או למשפחתכם פיצוי, שיפוי או איזו שהיא קצבה, במקרה של חלילה פטירה, אובדן כושר עבודה, תאונת דרכים, פריצה לבית וכן הלאה. זאת אומרת שאם אתם רוצים לבצע תכנון פיננסי וסבורים כי אתם זקוקים לביטוח חיים, בריאות או כל ביטוח אחר, פוליסה פיננסית היא לא המוצר שייתן לכם את המענה. המענה צריך לבוא באמצעות פוליסה מהסוג הדרוש לכם ובעניין זה בהחלט ראוי להתייעץ עם סוכן ביטוח (אנו בברק פיננסים מעניקים גם שירות מסוג זה, בין יתר הדברים). בירור צרכים מסוג כזה יכול להעניק כיסוי ביטוחי נאות ליחיד או למשפחה.

בנוסף, אמרנו שפוליסה פיננסית איננה בשום פנים ואופן סוג של חיסכון פנסיוני, ויש לכך כמה משמעויות. למשל, שלא כמו חיסכון פנסיוני כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, החיסכון לא משלם קצבה בשעת פרישה מהעבודה. ניתן כמובן למשוך מדי חודש סכום מסוים, אבל זו צריכה להיות פעולה יזומה מצדכם וזה לא מתבצע באופן אוטומטי. בנוסף, בניגוד לחיסכון פנסיוני שיש בו מרכיב של הטבות מס שונות (תלוי בסוג החיסכון), פוליסה פיננסית איננה מציעה כמעט הטבות ישירות מבחינה זאת. אם אתם זקוקים למוצר פנסיוני, שיקנה לכם ביטחון כלכלי לאחר הפרישה מהעבודה, תוכלו לשוחח עם סוכן פנסיוני מהצוות שלנו, שיעשה לכם סדר ויוכל לפרוס לפניכם שורה של פתרונות מתאימים. אך חשוב לומר כי פוליסה פיננסית מעניקה שורה של יתרונות חשובים, שבהחלט כדאי לקחת בחשבון.

החלטות פיננסיות בענייני השקעה וחיסכון כדאי לשקול לאור היתרונות, החסרונות והחלופות של כל מוצר השקעה. על מנת לעשות לכם סדר וכדי שתקבלו החלטות פיננסיות מושכלות שייטיבו אתכם, נפרט כעת שורה של יתרונות מובהקים שטמונים בפוליסה פיננסית.

1. סכום השקעה נוח וגמיש

יתרון מובהק של פוליסה פיננסית טמון בכך שהיא מתאימה לכולם. יכולים להשקיע בה ללא הבדל צעירים ומבוגרים, אנשים בראשית גיל העבודה, אנשים באמצע החיים, פנסיונרים, בעלי הון וגם מי שטרם צבר הון משמעותי ואחרים. בניגוד למוצרי השקעה מסוימים שמתאימים רק למי שיש ברשותו הון התחלתי מסויים ולעיתים די ניכר, במוצר החיסכון הזה אפשר להשקיע מסכומים צנועים ועד סכומים גבוהים. אפשר, כאמור, להשקיע סכום חד פעמי, אפשר להשקיע באמצעות הוראת קבע, אפשר להוסיף סכומים נוספים לפי רצונכם לאורך הדרך. לכל אחד מתאים משהו אחר, ולכן במיוחד אם אתם מתכוונים להשקיע סכום נכבד, כדאי לשלב זאת עם תכנון פיננסי וליווי מקצועי של מומחי השקעות.

2. מגוון מסלולים לבחירה שלכם

היתרון הבא יהיה מוכר למי שביצע לאחרונה תכנון פיננסי לקראת בחירה באפיקי השקעות מסוימים כגון קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות או חסכונות פנסיוניים (כגון קרן פנסיה, ביטוח מנהלים). בדומה למוצרים הפיננסיים הללו, גם בפוליסה למטרות חיסכון ניתן לבחור בין שורה די ארוכה של מסלולי השקעה. משמעות הדבר היא שלא משנה בני כמה אתם או מהי רמת הסיכון המועדפת עליהם ולאיזו תשואה אתם מצפים, תוכלו למצוא את המסלול שהכי קרוב למתווה המועדף. לדוגמא, ניתן לבחור להשקיע במסלול סולידי, כלומר שאין בו מרכיב של מניות בכלל. ניתן לבחור בסלול אחר, שיש בו מרכיב של מניות, בשיעורים נמוכים או גבוהים. ישנם מסלולים ייחודיים בפוליסות הללו, של נכסים שפחות קיימים בתחומי השקעות אחרים, כגון נכסים לא סחירים. מסלולים מסוג זה מתאימים לאנשים שרוצים לגוון את תיק הנכסים שלהם או לכאלה שאינם רוצים להיות חשופים לנכסים סחירים כגון ניירות ערך הנסחרים בבורסה. ישנם מסלולים שמתאימים לחוסכים או משקיעים "שונאי סיכון" כגון השקעות באגרות חוב ממשלתיות ויש עוד מסלולים רבים אחרים. בנקודה זו נבקש להדגיש שאין באמור לעיל המלצה להשקעה באפיק כזה או אחר. מי שמעוניין בהמלצה או הצעה פרטנית, טוב יעשה אם יבצע תכנון פיננסי בליווי מומה, במפגש אחד על אחד. גם בכך נוכל לסייע לכם.

נקודה חשובה: המסלול שבחרתם איננו מחייב לתמיד. ניתן מתי שרוצים לעבור בין מסלולים שונים, לפי הצורך. נדגיש כי מעבר שכזה איננו נחשב לאירוע מס ואין עלויות למעבר שכזה.

3. עלויות הניהול קבועות וידועות

הפוליסה היא מוצר חיסכון מנוהל. כלומר, שלא כמו פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק, מומחי השקעות מתכננים מתווה כדי לייצר תשואה עבור החוסכים. מבחינה זו, אגב, מוצר זה דומה במידה מסוימת לקרן נאמנות או לתיק השקעות מנוהל. עלויות הניהול במוצר זה ידועות מראש והן קבועות (שלא כמו במוצרי השקעה מסוימים שבהם דמי הניהול עלולים לעלות לאורך הזמן). עלויות הניהול נקראות גם דמי ניהול וכאשר מנהלי ההשקעות של הקרן מבצעים פעולות כאלה או אחרות, עבור החוסכים אין פירוש הדבר עלויות נוספות. אין עמלות נסתרות כגון דמי משמרת, עלויות קניה ומכירה (הכוונה לקנייה ומכירת נכסים מטעם מנהלי החיסכון) וכדומה.

4. משיכה גמישה ואפשרות להלוואה

הדבר הבא שמאפיין פוליסה פיננסית הינו האפשרות למשיכה של כל סכום כסף שתרצו מתוך החיסכון. כאמור, פוליסה זו מאפשרת למשוך ללא תשלום של קנס וללא שום מגבלה אחרת. יחד עם זאת, למי שזקוק לכסף יש גם אפשרות נוספת שיכולה להתאים במצבי חיים מסוימים. מדובר במוצר חיסכון ייחודי שמאפשר לחוסכים לקבל הלוואה על חשבון הסכום שנחסך, בריביות מועדפות וללא צורך בפנייה אל הבנק. אם תשאלו מדוע זה כדאי ולמה לפעמים אנשים יעדיפו הלוואה ולא משיכה, יש כמה הסברים. ראשית, משיכה היא מאותן החלטות פיננסיות שנחשבות לאירוע מס. בכל משיכה משלמים מס ויתכן שבשלב הזה החוסך יעדיף להימנע מכך. יתכן גם שהחוסך מעריך שאותה פוליסה צפויה להניב תשואה גבוהה יותר, אם הוא ייתן לכסף "להמשיך לעבוד". במקרים כאלה, טוב לדעת שיש אפשרות לקחת הלוואה לתקופה מסוימת, מבלי לגעת בכסף שצברתם (או צברתן, כמובן).

דיברנו על מוצר חיסכון והשקעה מעניין, שחלק מהציבור לא תמיד מביא בחשבון כאשר הוא עורך תכנון פיננסי. מדובר באפיק השקעה מעניין, חלופה הן לתוכניות חיסכון והן לפיקדונות או השקעות אחרות שאינן מנוהלות.

רוצים להתייעץ בנושאי פנסיה, ביטוח, חיסכון או השקעות מעניינות? אנו ב"ברק פיננסים" מזמינים אתכם לקבל ליווי אישי התפור לצרכים שלכם.