רובנו שמענו את צמד המילים "קרן השתלמות", אך רק מעטים יודעים שההטבות שהיא מעניקה עשויות להוביל להגדלת החיסכון במאות אחוזים. הנה כל מה שחשוב לדעת על קרן השתלמות.
הביטוי "קרן השתלמות" מצלצל מוכר לרובנו: מדובר באפיק חיסכון לטווח קצר ובינוני, שהופך לנזיל לאחר 6 שנים (או 3 שנים כאשר רוצים למשוך את הכספים למטרות לימודים). הנה היתרונות הבלתי מוכרים של קרן השתלמות, שהופכים אותה לאפיק חיסכון שאסור לפספס.
להגדיל את החיסכון פי 3 – באדיבות המעסיק
המעסיק פתח לכם קרן השתלמות? על כל שקל שאתם מפקידים, הוא יכול להפקיד עד פי 3:
באפשרותכם להפקיד מדי חודש עד 2.5% מהשכר שלכם, בעוד שהמעסיק יכול להפקיד עד 7.5% מהשכר שלכם מדי חודש. המשמעות מרחיקת לכת: החיסכון שלכם יכול לגדול פי 3 באדיבות המעסיק. אתם מפקידים מדי חודש 300 ₪ מהשכר לקרן השתלמות? המעסיק יכול להפקיד עבורכם פי 3, כלומר 900 ₪ נוספים בכל חודש. המשמעות היא שבכל שנה ההפקדות שלכם יעמדו על 3,600 ₪ והפקדות המעסיק על 10,800 ₪. 10 שנות הפקדה יניבו 144,000 ₪ – מתוכם 108,000 ₪ באדיבות המעסיק.
וזה עוד לפני שהזכרנו את היתרונות הנוספים של קרן ההשתלמות, שמסייעים לחיסכון שלכם לגדול אפילו יותר.
להגדיל גם את פוטנציאל התשואה
החיסכון בקרן ההשתלמות מושקע במסלול השקעה לבחירה, בהתאם לצרכים ולהעדפות שלכם. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הרווחים שמניבות ההפקדות שלכם ושל המעסיק הולכים וגדלים. וזה לא הכול: החיסכון בקרן השתלמות כולל פטור ממס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים, עד לתקרת הפקדה שנתית בגובה 15,712 ₪ (נכון לשנת 2022).
למה כדאי להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות?
כמו שכבר הבנו, הכספים הצבורים בקרן ההשתלמות הופכים לנזילים לאחר 6 שנים. למרות זאת, כדאי להימנע ממשיכת הכספים בגלל שתי סיבות מרכזיות: הסיבה הראשונה היא אפקט הריבית דריבית: התשואה שמייצר החיסכון מושקעת מחדש, מייצרת תשואה נוספת שגם היא מושקעת ומייצרת תשואה נוספת – במעין כדור שלג שהולך וגדל ככל שעובר הזמן. לשם המחשה, אם בקרן ההשתלמות שלנו כבר צבורים 200,000 ₪ שמניבים תשואה שנתית בגובה 7%, בעוד 20 שנה היא תכיל 773,936 ₪ ברוטו. זאת מבלי להפקיד שקל אחד נוסף.
הסיבה השנייה להשארת הכספים בקרן ההשתלמות היא הרצון להגדיל את החיסכון הפנסיוני, במציאות שבה הקצבה הצפויה בגיל הפרישה תלך ותקטן כתוצאה ממגוון סיבות (דוגמת העלייה בתוחלת החיים). השארת החיסכון בקרן ההשתלמות יכולה להפוך לתוספת כוח משמעותית, שתסייע לנו לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו לפני הפרישה.
איך פותחים קרן השתלמות?
אם אתם שכירים, צריך לבקש מהמעסיק לפתוח לכם קרן השתלמות, כחלק מהמשא ומתן על תנאי השכר. זה חשוב וכדאי, לפעמים אפילו יותר מהעלאת שכר. אם אתם עצמאים, אפשר לפתוח קרן השתלמות בכל עת, וליהנות ממגוון הטבות מס משמעותיות.
קרן השתלמות מאפשרת לכם ליהנות משורה של מכפילי כוח שמגדילים את החיסכון. כל שנותר הוא לפתוח קרן השתלמות – וליהנות מיתרונותיה.
