בשקט-בשקט, בלי לשים לב, החיסכון הפנסיוני שלנו מאבד מערכו כתוצאה מטעויות בלתי מודעות שאנחנו מבצעים. כך תעצרו אותן באופן מידי.
רובנו חולמים על הרגע שבו נצא לפנסיה ונוכל ליהנות מהחיים הטובים: לנפוש, לטייל מסביב לעולם, להקדיש זמן לתחביבים – והכול באיזי, בלי דאגות כלכליות על הראש. אך בזמן שאנחנו מפנטזים על הפרישה, במקרים רבים החיסכון הפנסיוני שלנו מפסיד כסף בכל יום שעובר – באופן שמחבל בתוכניות לעתיד. הנה 3 הטעויות שגורמות לחיסכון הפנסיוני שלנו להצטמק – והדרכים לטפל בהן כבר עכשיו.
טעות #1: למשוך את כספי הפיצויים
יש לכם חיסכון פנסיוני דרך מקום העבודה? ההפרשה החודשית לפנסיה אמורה להגיע ל- 18.5% מהשכר שלכם: 6% מופרשים מתוך השכר שלכם ו- 12% מופרשים ע"י המעסיק. הפרשות המעסיק לפנסיה כוללות הפרשה של 6.5% מהשכר לרכיב תגמולים ו- 6% לרכיב פיצויים.
למה נועד רכיב פיצויים? בעת סיום ההעסקה המחוקק מאפשר לנו למשוך את הכספים שהצטברו ברכיב הפיצויים, וזאת על מנת לייצר כרית ביטחון כלכלית עד למציאת עבודה חדשה. למרות שמשיכת כספי הפיצויים מפתה – היא עלולה לגרום להצטמקות הפנסיה שלנו ביותר משליש.
איך מתמודדים? כדאי ככל האפשר להימנע ממשיכת כספי הפיצויים. זקוקים למזומן? במידת הצורך, אפשר לקחת הלוואה בתנאים משתלמים כנגד הכספים הצבורים בחיסכון הפנסיוני.
טעות #2: לא לבצע התאמות
החיסכון הפנסיוני שלנו מושקע באחד מתוך מגוון מסלולי השקעה מנוהלים: ממסלול אג"ח סולידי ועד מסלולים מנייתיים שבהם פוטנציאל התשואה והסיכון גדלים. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הרווחים והחיסכון הצבור גדלים. את מסלול ההשקעה צריך לבחור בהתאם לצרכים שלנו, כגון רמת התשואה הרצויה והסבילות שלנו לסיכון. הבעיה היא שרובנו לא בוחרים באופן אקטיבי את מסלול ההשקעה, ולא מעדכנים את הבחירה בעקבות שינויים בגיל ובמצב המשפחתי. והתוצאה? חוסך צעיר שמשקיע במסלולים סולידיים שבהם התשואות נמוכות יותר, עלול לפספס את התשואה העודפת שמניבים המסלולים המנייתיים. לעומת זאת, חוסך שמתקרב לגיל הפנסיה ומושקע במסלול מנייתי, עלול להיות חשוף להפסדים שהשוק יתקשה לתקן עד מועד הפרישה הקרב.
איך מתמודדים? בוחרים באופן אקטיבי את מסלול ההשקעה, ובמידת הצורך מעדכנים את הבחירה לאורך הזמן בהתאם לשינוי בצרכים.
טעות #3: לשלם דמי ניהול גבוהים
החיסכון הפנסיוני כולל תשלום שני סוגי דמי ניהול: דמי ניהול מההפקדות החודשיות השוטפות ודמי ניהול מהצבירה (כלומר מהסכום הצבור בחיסכון). אז נכון, ניהול כספי החיסכון הפנסיוני שלנו כרוך בתשלום דמי ניהול. זה לא אומר שצריך לשלם דמי ניהול גבוהים, שעשוויים לכרסם באופן משמעותי בכספי הפנסיה שלנו: גם ההבדל הקטן ביותר בדמי הניהול, של שברירי אחוזים, יכול להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך עשרות שנים. סכומים שמגיעים לעשרות אלפי שקלים ואפילו יותר – שהולכים לתשלום דמי ניהול במקום להתווסף לחיסכון שלכם.
איך מתמודדים? בדיוק כמו שמשווים מחירים כשקונים טלפון חדש, כך חשוב להשוות את גובה דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני שלכם. אפשר לבצע השוואת מחירים באופן עצמאי, ואפשר פשוט לפנות לסוכן הביטוח שיבצע בדיקה עבורכם ובמידת הצורך – יעביר אתכם לחיסכון פנסיוני שבו דמי הניהול אטרקטיביים יותר.
בדיקה פשוטה תסייע לכם למגר את הטעויות, ולמנוע אובדן יקר של כספים שיוכלו לשמש אתכם לאחר הפרישה. לבדיקת החיסכון הפנסיוני שלכם, צרו קשר עוד היום.
